В наши дни учреждения банков предлагают клиентам настолько богатое разнообразие кредитов, что «заблудиться» в них обычному человеку очень просто. Поэтому нужно разобраться в нюансах кредитования, так как от типа кредита зависят условия его предоставления и погашения, список предоставляемых в банк документов, порядок их рассмотрения, максимальный размер и ставка кредита, другие условия. Прежде чем отважиться взять деньги в долг, нужно понять суть каждого типа договора с целью отыскать среди них наиболее подходящий вариант.
Классификация кредитов
Кредиты для физлиц можно разделить на типы по цели использования:
- Для оформления операций с недвижимостью: приобретение, строительство, обустройство жилой и нежилой недвижимости. Чаще всего это долгосрочные кредиты;
- На потребительские цели: деньги выделяются для разных целей и отличаются способами предоставления:
- Приобретение различных товаров/услуг;
- Автокредитование,
- Кредит в наличной либо в безналичной форме,
- Овердрафт – это безналичное кредитование клиента сверх остатка на счёте (карте) путём:
- оплаты расчетных документов,
- использования платежных средств (дебетовой карточки, чека),
- выдачи наличных средств.
Потребительские кредиты
Кредиты на потребительские цели можно разделить по следующим признакам:
1. По способу установления цели:
- Целевые – в договоре прописана цель выдачи кредита, клиенту не разрешено использовать деньги на другие цели. В доказательство целевого использования клиент обязан предоставить в банк подтверждающие факт оплаты документы. Часто банк, минуя клиента, сам перечисляет деньги нужному поставщику;
- Нецелевые – банк выделяет деньги на условиях использования по собственному желанию клиента, без необходимости уведомления кредитора. В отличие от целевых, эти кредиты считаются краткосрочными и имеют небольшой номинал.
2. По виду обеспечения возвратности:
- Обеспеченные кредиты – предполагают наличие гарантий заёмщика (договор залога, гарантия другого банка, поручительство);
- Необеспеченные кредиты – гарант отсутствует, поэтому заемщик попадает в более жесткие условия кредитования, так как риск невозврата им средств достаточно высок.
3. По сроку кредитования:
- Краткосрочные – кредиты со сроком до одного года включительно, а также транши возобновляемых кредитных линий и овердрафты;
- Долгосрочные – срок кредитного договора превышает один год.
4. По способу выдачи:
- Наличные кредиты;
- Кредиты с зачислением на банковскую карту;
- Кредиты с перечислением денежных средств на счет продавца товара/услуги.
5. По технике выдачи:
- Кредиты, выдаваемые единовременно,
- Выдача по кредитной линии – банка выдает деньги на определенные цели в оговоренном размере в течение всего срока действия кредитного договора.
Овердрафт
Овердрафт – особый вид кредита, который выдается банком в условленном размере для платежей по требованиям к расчетному (текущему) счету клиента в случае отсутствия средств на его счете. Погашается автоматически за счет средств, поступающих на банковский счет клиента в следующие за днем выдачи овердрафта дни.
1. По схемам погашения задолженности:
- С ежемесячным погашением – убывающим либо аннуитетным способом;
- С разовым погашением задолженности;
- С гашением по индивидуальным схемам.
Это далеко не исчерпывающая классификация кредитов, могут применяться и другие критерии. Статья 22 Банковского Кодекса обязывает банки строить взаимоотношения с клиентами в соответствии с требованиями законодательства и на основании заключенных договоров.
