Наличием кредита сегодня никого не удивишь. Большинство людей имеют ссуду или кредитную карту, а часть становятся обладателями и того и другого. Но в последнее время банковские организации все настойчивее предлагают оформить дебетовые карты с установленным овердрафтом. Идея сама по себе хорошая, если знать, как правильно использовать овердрафтный кредит.
Овердрафт: что это и зачем нужен
Овердрафтом называют форму краткосрочного кредитования, при которой обладатель дебетовой карты может воспользоваться дополнительными средствами в случае отсутствия на своем счету необходимой ему суммы денег. При этом заявления на расходование подобных средств в банк подавать не нужно, так же как и оформлять заем.
Подключить овердрафт могут только владельцы регулярно пополняемых карт. Такими пополнениями может стать зарплата, пенсия, социальные выплаты и пособия, доход от сдачи квартиры и авторских прав, любые прочие поступления.
С английского языка это слово переводится как «расход сверх бюджета» и полностью соответствует своему названию.
Как работает овердрафтный кредит
Понять, что такое овердрафт https://blog.invorica.com/lending/overdraft-chto-eto-takoe-prostyimi-slovami-limit-overdraftnogo-kredita-v-banke, поможет простой пример: некий гражданин пришел в магазин и набрал товаров на 5000 рублей, но на пластике у него лежит всего 4000. При подключении овердрафта он может заплатить ту сумму, которая принадлежит именно ему и позаимствовать недостающие финансы у банка-эмитента. При этом воспользоваться этой услугой можно неоднократно, но в пределах установленного лимита.
Часто возникает вопрос: «Как происходит погашение овердрафта?» Средства списываются при первом же поступлении на карточный счет.
При оформлении услуги не придется вспоминать дату отчета или время действия льготного периода, высчитывать минимальный платеж и набежавшие проценты. Банк погасит задолженность программными средствами без личного участия владельца карты.
Какие последствия могут быть при неуплате овердрафта? Как и все остальные виды получения возмездной финансовой помощи, овердрафт требует погашения использованного лимита в установленные сроки. За несоблюдение этих условий банк вправе налагать штраф, начислять пени и неустойку, обращаться в судебные инстанции с подачей искового заявления.
Лимит овердрафтного кредита
Вопрос: «Зачем нужен овердрафтный кредит?» имеет лишь один ответ: это удобный способ расплатиться за покупки или услуги при отсутствии на карте денег в нужном количестве.
Банк тоже получает прибыль: за использование этой схемы он начисляет довольно внушительные проценты.
До начала использования сверхлимитного бюджета необходимо знать, как устанавливается лимит овердрафтного кредита.
Каждая организация может устанавливать лимит для каждого случая индивидуально, однако обычно эта сумма не превышает 50% от ежемесячных поступлений.
Преимущества и недостатки овердрафтного кредита
Овердрафт становится достаточно востребованным способом расчетов благодаря своим преимуществам:
- Нет необходимости подавать заявления на еще одну карту и ждать его рассмотрения. Кроме этого, дебетовая карта является практически всегда бесплатной, особенно для зарплатных и пенсионных проектов.
- Возможность многократного использования средств при пополнении лимита.
- Списание суммы долга в момент поступления денег, что уменьшает базу, на которую начисляются проценты.
- Небольшая переплата, которая достигается за счет быстрого погашения суммы долга. При этом, в отличие от кредита, проценты будут начисляться только на сумму потраченных средств, а не на весь одобренный лимит.
Некоторыми минусами использования подобной системы остаются:
- Повышенная процентная ставка. Она может быть на уровне 30%, по кредитной карте или кредиту ставка обычно составляет 15–25%.
- Наличие подобного предложения далеко не у всех банков.
- Необходимость предоставления полного пакета документов (паспорта, справки о доходах и отсутствии задолженности перед другими организациями, копии трудовой книжки) для клиентов «с улицы».
- Отсутствие льготного периода, который практически всегда имеется на кредитке.
- Небольшая сумма по сравнению с кредитом или даже кредиткой.
Определенной неприятностью может стать и полное списание задолженности при поступлении наличных денег. Иногда люди предпочитают растянуть платеж на несколько месяцев и переплатить проценты, но получить возможность пользоваться деньгами по собственному усмотрению. С другой стороны, овердрафт является возобновляемой кредитной линией, так что заемными деньгами можно воспользоваться неограниченное количество раз (не выходя за лимит).
Как правильно использовать овердрафтный кредит
До начала использования подобных средств желательно тщательно изучить договор предоставления овердрафта. В нем в обязательном порядке прописываются процентные ставки, штрафы и неустойки за несвоевременное погашение задолженности, сроки возврата и срок действия договора.
При подключении пакета на балансе карты сразу будет сразу видна сумма с учетом овердрафта. Это надо учитывать при проверке состояния счета и вычитать предложенную банком сумму, если владелец пластика не собирается ее тратить. При этом важно помнить, что списание за покупки может происходить в течение 2–3 дней после фактической оплаты. Так что от суммы, видимой на экране телефона, компьютера или банкомата, лучше отнимать еще и расходы нескольких предшествующих дней.
Сократить расходы на оплату процентов можно, тратя разрешенный лимит максимально близко к дням последующего зачисления средств на карту.
Овердрафт является неплохим средством получения необходимых средств. Его основными достоинствами являются простота использования, автоматическое погашение задолженности, отсутствие комиссий и страховок. При правильном использовании заемных средств переплата по овердрафту будет минимальной по сравнению с прочими видами заимствования финансовых средств.
